26
2018
04

你被滴滴出行内测了么?滴滴要联手给用户放贷款

滴滴要联手给用户放贷款?近日,滴滴出行APP正式以白名单形式,内测对乘客端的信贷业务“滴水贷”,个人用户最高可贷30万。

互联网银行和共享出行平台正在跨界共谋,合作领域选在消费金融。


近日,滴滴出行APP正式以白名单形式,内测对乘客端的信贷业务“滴水贷”,个人用户最高可贷30万。记者从知情人士处了解到,截至4月18日当日,“滴水贷”共放出5000个白名单名额;而在合作双方滴滴和新网的规划里,首批白名单用户数量被设定为10万。

这也就意味着,在近一段时间内,不断会有新的滴滴用户可通过自己的APP页面申请消费信贷。

在滴水贷的模式里,滴滴承担的角色是前端获客渠道,新网银行则是资金出具方与唯一风控审核主体(即滴滴不介入任何信审环节,由新网银行全权针对数据进行风控并作出授信决策),新网银行再和渠道方滴滴进行分润。而这样的模式此前亦有先例,新网银行与美团、陆金所皆已开展此商业逻辑的业务合作。

“我们将来还会和今日头条进行合作。”一名新网银行人士告诉记者。

跨界合作对双方意味着什么

“滴滴是一个很有效并且强势的渠道,我相信对于任何消费金融主体都是这样的。所以他们和新网的合作,我估计新网肯定会给他们分润不少。”一名接近滴滴的知情人士如此点评新网银行与滴滴合作的“滴水贷”。

正如微众银行的“微粒贷”嵌入微信端口一样,互联网银行的各路消费信贷产品正在加速嵌入到不同的互联网生态中,这一次承接的渠道是共享出行工具滴滴。

数据显示,截至2017年底,滴滴订单总量和用户数分别是74.3亿单和4.5亿人,显然,这是一个对消费金融公司极具诱惑的线上入口。

对于滴滴来说,这是其金融生态圈的完善,继开展支付、小贷、理财/保险代销等业务后,介入消费金融。而事实上,早在去年,滴滴就已经针对司机端推出信贷类服务,资金来源方为包商银行。“比较像试水之举,因为你想想,司机的数量肯定比乘客少多了,这一次针对乘客推出,才是真手笔。现在的首家合作方是新网银行,但不是排他性的,以后肯定也会和其他银行合作。”上述知情人士告诉记者。

而对于新网银行而言,这是其在监管对消费金融领域诸多的政策掣肘下,走出的一条目前看来合规而有效的发展路线。“它(新网)是风控的唯一主体,不存在风控外包,所以这么看来这样的模式是合规的。我们其实也在尝试和一些互联网,比如去哪儿、土巴兔等合作,给相应的征信分高的客户放款。”一名消费金融金融人士告诉记者。


事实上,对于新网而言,成为滴滴的首选银行,以及此前和陆金所、美团等平台的多触角合作还反映了一个深层次问题——“没有股东优势反而成了它最大的优势”,这是上述知情人士原话。

此前,业界对三家互联网银行的分析,均落脚在新网银行的股东优势(新希望集团、小米和红旗连锁),并不如其他两家互联网银行强势——微众背靠的腾讯和网商背靠的阿里,均为国内用户数最大、流量最大的互联网入口。

“现在看来,没有太强的股东优势反而成了它最大的优势,这意味着其他互联网公司在和新网合作时,被对方攥住数据命脉、或者直接吸走流量的担忧可以小一点。这也就是为什么总能看到新网与陆金所、美团等大平台合作的原因。”一名TMT行业分析师告诉记者。

新网银行这家地处西南金融重镇的互联网民营银行,正在持续扩容的同业阵营里,发展自己差异化的业务。新网银行执行董事江海曾在接受记者专访时表示,“我们一开始就意识到自己不是一家全能银行,相对起有的银行侧重信贷,有的侧重支付,有的侧重金融科技能力输出,我们会有自己的探索,目前应该是侧重于信贷资产创设。”

消费金融下半场

消费金融领域竞争已经白热化:传统银行正在利用互联网技术并发力场景消费端;而大型互联网公司更是利用自身流量不断拓宽借贷场景。在一些业内人士看来,坐拥4.5亿用户的滴滴代表共享出行业态的首次涉水,却面临着借贷特定场景确实、或许无法有效在APP内激活用户借贷需求的短板。

“电商购物有着天然的借贷场景,而社交因为成了大多数人最高频的应用,两者天然就是借贷的场景。而出行,或许很难激活一个人的借贷需求。当然,这只是我从比较挑剔的角度来看这件事,其实滴滴的获客能力太强了,所以它必然是一个好的获客场景,只是我认为时机转化率还要开后续。”上述TMT行业分析师说。

而从征信数据的有效性来说,滴滴积累了用户足够多的行为足迹,这能为其和资金提供方,提供可以倒推出用户住址、工作地等侧面征信信息的数据。这也是滴滴的优势之一。

但必须提及的是,纵观整个消费金融领域,该行已进入盈利已经进入丰水期,但多家消费金融盈利增速已明显放缓,远不如前一年。

对此,一家持牌消费金融公司人士表示,由于去年下半年监管划定现金贷利率红线等,导致一些公司主营业务承压,利润空间大幅压缩,出现增收不增利情况,加之市场资金成本和获客成本上升,消费金融的利润空间进一步被摊薄。

马上消费金融CEO赵国庆对记者表示,消费金融在严监管之下,简单粗暴的跑马圈地时代已经一去不复返,市场回归有序以后,之前存在的多头借贷和借新还旧将被强约束,消费金融行业发展也进入了比拼核心竞争力的时代。


所以,滴滴进入的,已经是一个竞争高度白热化、合规性要求越来越高、且越来越要求比拼风控实力的普惠金融竞技场。


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